124戰略體系:“一扇門、兩個聚焦、四個市場”

《中國經營報》：2015年平安旗下互聯網平臺做過多次整合，今年是否還會有變動，變動的方向是怎樣的？

任匯川：簡單來說，我們今年對互聯網平臺的計畫有不變的有變的，不變的東西就是我們最基本的戰略。

平安集團去年提出了未來互聯網金融戰略——搭建“一扇門、兩個聚焦、四個市場”戰略，即124戰略體系。從具體來說，就是通過“任意門”銜接起豐富的應用場景，聚焦於資產管理和健康管理，推動大資料的挖掘、分析及應用。搭建起資產交易市場、積分交易市場、汽車交易市場以及房產金融市場，為客戶提供一站式金融生活服務。

我們兩個聚焦是不變的，變的其實是在每個跟金融和健康相關的服務領域裡，到底客戶需要什麼，哪個能發揮平安的優勢，當然在這個過程中還會做一些戰術上的調整。另外，傳統金融方面我們是從產品到服務，先賣產品，為產品提供服務。比如，賣車險保單，就要提供車險日常的服務和理賠服務。但是，互聯網的做法就是從服務到產品，可能先提供服務，所以跟財富管理和健康相關的服務也是我們要聚焦的一個領域。但是再遠的東西就不一定了，我們還是聚焦這兩大核心領域及相關領域。比如像好醫生，它是個輕問診平臺，它不是直接賣保單，也不是直接提供醫療服務，但它是一個服務，應該從提供服務開始的。

所以，現在來看，在財富管理這一邊，兩大類，一大類還是我們傳統的金融機構，像我們的銀行、保險、信用卡所提供的這些互聯網化的服務，像陸金所、e錢包、柳丁銀行、口袋銀行、平安信託、財富寶等。還有一類就是，以純互聯網提供的，比如平安好醫生、好房這些為主要的。

近年我們還是圍繞著中國個人用戶的大財富管理、中國個人使用者的大健康醫療服務這兩個聚焦去做，跟這個相關的一些服務的提供我們也會去做，所以不變的124是一個，第二就是我們的兩個聚焦。

陸金所將啟動相關的上市計畫

《中國經營報》：陸金所近期傳出大規模的人事變動資訊，原因是什麼，陸金所上市計畫是否已經啟動？

任匯川：陸金所將於今年下半年啟動相關的上市計畫。

我去年也管了一年的互聯網公司，我看陸金所人員變化在互聯網行業內算平均水準，所謂“兵無常勢 水無常形”，互聯網這個行業，我覺得它的商業模式就是在不斷探索、變化，而且它整體的經營節奏跟傳統金融行業也有差別，傳統行業我們都做五年規劃、三年規劃，戰略到年度工作計畫，預算制定、堅決落實、年度檢視，包括傳統金融機構的核心系統，一年更新一次版本已經算快的了，但是我管互聯網公司的時候，我們一周發佈一個新版本，快的一周發佈兩個新版本，所以我覺得變化快也是這個行業和創新的一個特點，陸金所和其他互聯網平臺包括好醫生也都有一個業務模式，從一到多，從低到高這樣一個升級轉化的過程，陸金所開始就做P2P，後面變成一個平臺，然後現在做開放市場、開放平臺，所以我覺得不同階段用的人也不太一樣。

《中國經營報》：據瞭解，陸金所的F2F 一種家庭或個體（Family）到廠家（Factory）的直銷模式業務是不是已經轉移至前海金交所，平安收購重慶金交所事宜已於近年年初落定，現在平安旗下還有前海金交所，另外就是陸金所，平安對這些平臺如何規劃和整合？

任匯川：平臺本身就需要很多柱子去支撐，將來這幾個所平安會有一些分工和側重。陸金所更側重在財富管理端，是一個個人投資者財富管理的平臺，提供海量的、多來源的、優質的金融資產；前交所，會更多地定位在跨境。跨境的這些交易，特別是現在國內的投資者也有很多做海外資產配置的需要，其實海外的人民幣、資金週期性的也要投資中國、分享中國經濟增長的需要；平安收購重慶金融交易所，要等一切落定再講，現在還沒有可披露的資訊。

普惠金融更多是做資產獲得，就是向個人客戶、中小企業客戶提供資金的。所以就是在資金端和資產端，有陸金所和普惠；然後線上和線下，資金從線上來，資產線下找，所以這是一個挺完美的配合。你看互聯網金融創新過程中，如果只偏頗在一方就不容易打通脈絡，所以，我們是希望通過這樣線上線下打通，資產、金融打通，提供一個真正的平臺。

包括房交所，也先從服務開始，與平安好房都屬於線下線上融通交易。實際上，以前那種純線下的交易方式對客戶來說也挺麻煩的，現在我們變成線上、線下，另外資金、服務相結合。因為你去做二手房、新房交易的時候，必然會帶來很多包括按揭、保險這樣的需要，但是你去真正獲得客戶的時候，你說是不是我們一手房、二手房完全能線上完成？肯定不行，最終還是要去看房的，而且有些手續我們希望在房交所這種線下的模式裡面就能一站式全部解決，交易之前在興趣、條件、篩選房源等方面都是線上上完成的。

《中國經營報》：收購金交所、整合陸金所，平安最終在這方面的構想是什麼？

任匯川：普惠金融的個人和小微企業貸款業務，我們基本上本來就是在全國去找資產的，互聯網線上獲得資金的業務，因為互聯網這個模式或者說工具本來就沒有地域限制，所以一定做的是全國的生意。當然在做的過程中我們發現，中國是挺需要直接融資的，特別是開始階段是沿海富裕地區的資金流向了中國中部和西部，所以我們覺得這個有助於我們資源在整個中國的優化配置，也彌補了中國傳統金融機構對客戶覆蓋不足的問題，因為我們傳統金融機構主要覆蓋一些相對有穩定收入、中高收入這樣一個客戶層，而我們大量的客戶比如像農村，像剛工作不久的年輕人，包括小微企業主、他們得到傳統金融機構的服務不是很充足，這是我們未來一個努力的方向。

將車主生態鏈綁在一起

《中國經營報》：“平安好車”是否要撤並？

任匯川：“平安好車”沒有撤並，它本來是一個垂直領域很窄，與“平安好車主”放在一起就形成了一個車主生態圈，會把生態鏈條打得更長一點。

因為好車本來是做二手車交易的這樣一個服務環節，但後來我們慢慢發現車的生活鏈條是一個完整的生態鏈條，你要賣二手車了才會去找“平安好車”，而不是平時養一大堆的用車客戶，業務也挺難做的，所以我們把“平安好車”與“平安好車主”合併在一起作為平安對於車主使用者的一個附加值服務。

首先，車主一般是從挑車、買車交易、用車、買保險、日常使用、安全駕駛、保養，再產生賣二手車的需要，它是一個鏈條的，包括地圖、違章查詢，所以我們現在都把這些綁在一起放在“平安好車主”裡面。第二，因為它不是個頻發的交易，而且其地域廣，所以我們就用平安3.0的思維方式說，像這種業務發生的時候，你可以選擇“平安好車主”的“平安好車”這個平臺去交易，我們也幫你採購別的交易平臺去交易，這樣客戶可能就更願意接受。

《中國經營報》：你曾透露目前國內尚沒有比較成熟的互聯網保險公司模式，與眾安保險合作 “保驫車險”目的是什麼？

任匯川：眾安是我們參股的一家互聯網保險公司，我們覺得他們現在發展得非常好，我們也很開心，我們跟他們除了股權投資合作外，線上下也有業務合作，因為他們的網點和查勘積累相對沒有我們這麼多，所以我們就用平安產險的優勢給他們提供這方面的服務。

去年我曾經講過，保險的互聯網化相對比借貸市場要稍微慢一些，但它有後發優勢，因為保險的特質與互聯網的優勢相比是非常契合的。第一，保險公司實際上就是一個資訊仲介，過去保險叫“互助會”，現在的互聯網經濟裡面大家講要資訊對稱，講分享經濟，有很多互聯網的模式實際上就是一個“互助會”的模式；第二，保險公司要靠精算去定價，這個非常重要，而互聯網的時代用大資料去定價，可以定得更加精准。

所以我個人看法，互聯網保險會有三個發展階段：第一個階段是管道改革階段，就是通過互聯網去賣保險，互聯網平臺去做保險服務，比如查詢理賠進度、拍照上傳這些；第二個階段是互聯網化的產品定價、產品改造階段，簡單講，比如過去我們車險定價主要還是以車型定價為主，沒考慮那麼多的個性化因素，比如說有的車每年開三萬公里，有的開三千公里，有的車開在山路上，有的開在市區裡，我們定價可能是一樣的，但互聯網時代這些東西其實都很容易解決，我認為對差異化定價將會有所改變；第三個階段，就是對商業模式的顛覆，或者說商業模式改變，我覺得商業模式還會有很大改變，比如我們再過五年回頭看，但目前可能還沒走出一個成型的模式出來，我之前也說過，保險本來就是一個互助、資訊對稱這樣一個產品，大部分老百姓買保險不是為了你給我賠款給我現金，最後要買到的是一個因為災難的發生你要對我的生活進行補償、提供服務。經濟補償只是其中的一個手段，他最後要的是什麼？比如我生產不能終止，車出事故後還有車能開，車撞壞後很快能修好，從這個層面講的話，我認為保險商業模式都會有很大的創新想像空間。

我們也看到現在有很多互聯網平臺做了“一天車險”這樣的產品，這個層面的改革我認為還只是第二階段，即定價模式的改革，再往後想有沒有更大的模式改革，我認為還是很有空間的。其實，之前包括美國給農業保險，不是按照災害給農作物、農田造成的實際損失定價的，而是直接根據天氣指數，比如這個區域24小時暴雨量到了一什麼水準就直接賠付，就是按照天氣指數賠償，這些我認為都是基於大資料時代的。所以我覺得就是從管道、服務的改變，到定價、模型的改變，再到將來商業模式的顛覆這樣一個過程。

深度 平安的破與立

從最早的保險電銷網銷，到陸金所等垂直模式互聯網平臺設立，再到平安旗下互聯網平臺無處不在的糾錯、整合。平安一直堅持市場化的狼性文化，用優勝劣汰的方式快速發展。但在這個過程中，也有平安的內部人員對此頗有微詞，認為公司無序競爭、資源浪費、無歸屬感等。但是，觀察平安在市場化道路上的坎坎坷坷，最終結果更能說明大方向的對錯。平安的每一步似乎都在“破與立”的抉擇中艱難前行。

破，就是打破自己；立，就是重新上路。這在表達上似乎很順暢，但在實操中卻未必能讓人感到踏實。怎麼總是在變？因為任匯川認為平安正處在無時不變的互聯網時代。

最近傳出撤並的“平安好車”，任匯川解釋“平安好車”本來是做二手車交易的這樣一個服務環節，但後來發現車的是一個完整的生態鏈條，所以把“平安好車”與“平安好車主”合併在一起作為平安對於車主使用者的一個附加值服務。

大家比較關注的“房交所”。“平安好房”是平安旗下互聯網平臺成員之一，房交所與之則再次形成線下線上組合，這期間勢必出現業務重合、再次大規模整合，任匯川希望在房交所這種線下的模式裡能將大部分手續一站式全部解決，之前的感興趣、有條件、篩選房源、比較這些階段都線上上完成。

平安尚未對外公佈的金融資產交易平臺佈局。任匯川表示，現有的陸金所、前海金交所分工將各有側重。平安收購重慶金交所事宜已於近期落定，將專注於發展地方政府債、跨行業的金融機構間產品交易業務，致力於建設成為中國領先的地方政府融資平臺和金融機構間產品交易平臺。陸金所將側重在財富管理端，是個人投資者財富管理的平臺，提供海量的、多來源的、優質的金融資產；前交所，會更多地定位在跨境，跨境的這些交易，特別是現在國內的投資者也有很多做海外資產配置的需要。加之普惠金融，平安試圖通過線上線下打通，資產、金融打通。

從平安最近幾起整合事件不難看出，平安已經從垂直領域深耕轉向至平臺搭建，試圖從生態鏈、從線上到線下包攬所涉領域的所有環節，平安距離其“醫、食、住、行、玩”全方位滲透的目標越來越近。去年是互聯網金融爆發的一年，平安也因其早期佈局贏得可觀回報。