124战略体系:“一扇门、两个聚焦、四个市场”

《中国经营报》：2015年平安旗下互联网平台做过多次整合，今年是否还会有变动，变动的方向是怎样的？

任汇川：简单来说，我们今年对互联网平台的计划有不变的有变的，不变的东西就是我们最基本的战略。

平安集团去年提出了未来互联网金融战略——搭建“一扇门、两个聚焦、四个市场”战略，即124战略体系。从具体来说，就是通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，聚焦于资产管理和健康管理，推动大数据的挖掘、分析及应用。搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场，为客户提供一站式金融生活服务。

我们两个聚焦是不变的，变的其实是在每个跟金融和健康相关的服务领域里，到底客户需要什么，哪个能发挥平安的优势，当然在这个过程中还会做一些战术上的调整。另外，传统金融方面我们是从产品到服务，先卖产品，为产品提供服务。比如，卖车险保单，就要提供车险日常的服务和理赔服务。但是，互联网的做法就是从服务到产品，可能先提供服务，所以跟财富管理和健康相关的服务也是我们要聚焦的一个领域。但是再远的东西就不一定了，我们还是聚焦这两大核心领域及相关领域。比如像好医生，它是个轻问诊平台，它不是直接卖保单，也不是直接提供医疗服务，但它是一个服务，应该从提供服务开始的。

所以，现在来看，在财富管理这一边，两大类，一大类还是我们传统的金融机构，像我们的银行、保险、信用卡所提供的这些互联网化的服务，像陆金所、e钱包、橙子银行、口袋银行、平安信托、财富宝等。还有一类就是，以纯互联网提供的，比如平安好医生、好房这些为主要的。

近年我们还是围绕着中国个人用户的大财富管理、中国个人用户的大健康医疗服务这两个聚焦去做，跟这个相关的一些服务的提供我们也会去做，所以不变的124是一个，第二就是我们的两个聚焦。

陆金所将启动相关的上市计划

《中国经营报》：陆金所近期传出大规模的人事变动信息，原因是什么，陆金所上市计划是否已经启动？

任汇川：陆金所将于今年下半年启动相关的上市计划。

我去年也管了一年的互联网公司，我看陆金所人员变化在互联网行业内算平均水平，所谓“兵无常势 水无常形”，互联网这个行业，我觉得它的商业模式就是在不断探索、变化，而且它整体的经营节奏跟传统金融行业也有差别，传统行业我们都做五年规划、三年规划，战略到年度工作计划，预算制定、坚决落实、年度检视，包括传统金融机构的核心系统，一年更新一次版本已经算快的了，但是我管互联网公司的时候，我们一周发布一个新版本，快的一周发布两个新版本，所以我觉得变化快也是这个行业和创新的一个特点，陆金所和其他互联网平台包括好医生也都有一个业务模式，从一到多，从低到高这样一个升级转化的过程，陆金所开始就做P2P，后面变成一个平台，然后现在做开放市场、开放平台，所以我觉得不同阶段用的人也不太一样。

《中国经营报》：据了解，陆金所的F2F 一种家庭或个体（Family）到厂家（Factory）的直销模式业务是不是已经转移至前海金交所，平安收购重庆金交所事宜已于近年年初落定，现在平安旗下还有前海金交所，另外就是陆金所，平安对这些平台如何规划和整合？

任汇川：平台本身就需要很多柱子去支撑，将来这几个所平安会有一些分工和侧重。陆金所更侧重在财富管理端，是一个个人投资者财富管理的平台，提供海量的、多来源的、优质的金融资产；前交所，会更多地定位在跨境。跨境的这些交易，特别是现在国内的投资者也有很多做海外资产配置的需要，其实海外的人民币、资金周期性的也要投资中国、分享中国经济增长的需要；平安收购重庆金融交易所，要等一切落定再讲，现在还没有可披露的信息。

普惠金融更多是做资产获得，就是向个人客户、中小企业客户提供资金的。所以就是在资金端和资产端，有陆金所和普惠；然后线上和线下，资金从线上来，资产线下找，所以这是一个挺完美的配合。你看互联网金融创新过程中，如果只偏颇在一方就不容易打通脉络，所以，我们是希望通过这样线上线下打通，资产、金融打通，提供一个真正的平台。

包括房交所，也先从服务开始，与平安好房都属于线下线上融通交易。实际上，以前那种纯线下的交易方式对客户来说也挺麻烦的，现在我们变成线上、线下，另外资金、服务相结合。因为你去做二手房、新房交易的时候，必然会带来很多包括按揭、保险这样的需要，但是你去真正获得客户的时候，你说是不是我们一手房、二手房完全能线上完成？肯定不行，最终还是要去看房的，而且有些手续我们希望在房交所这种线下的模式里面就能一站式全部解决，交易之前在兴趣、条件、筛选房源等方面都是在线上完成的。

《中国经营报》：收购金交所、整合陆金所，平安最终在这方面的构想是什么？

任汇川：普惠金融的个人和小微企业贷款业务，我们基本上本来就是在全国去找资产的，互联网线上获得资金的业务，因为互联网这个模式或者说工具本来就没有地域限制，所以一定做的是全国的生意。当然在做的过程中我们发现，中国是挺需要直接融资的，特别是开始阶段是沿海富裕地区的资金流向了中国中部和西部，所以我们觉得这个有助于我们资源在整个中国的优化配置，也弥补了中国传统金融机构对客户覆盖不足的问题，因为我们传统金融机构主要覆盖一些相对有稳定收入、中高收入这样一个客户层，而我们大量的客户比如像农村，像刚工作不久的年轻人，包括小微企业主、他们得到传统金融机构的服务不是很充足，这是我们未来一个努力的方向。

将车主生态链绑在一起

《中国经营报》：“平安好车”是否要撤并？

任汇川：“平安好车”没有撤并，它本来是一个垂直领域很窄，与“平安好车主”放在一起就形成了一个车主生态圈，会把生态链条打得更长一点。

因为好车本来是做二手车交易的这样一个服务环节，但后来我们慢慢发现车的生活链条是一个完整的生态链条，你要卖二手车了才会去找“平安好车”，而不是平时养一大堆的用车客户，业务也挺难做的，所以我们把“平安好车”与“平安好车主”合并在一起作为平安对于车主用户的一个附加值服务。

首先，车主一般是从挑车、买车交易、用车、买保险、日常使用、安全驾驶、保养，再产生卖二手车的需要，它是一个链条的，包括地图、违章查询，所以我们现在都把这些绑在一起放在“平安好车主”里面。第二，因为它不是个频发的交易，而且其地域广，所以我们就用平安3.0的思维方式说，像这种业务发生的时候，你可以选择“平安好车主”的“平安好车”这个平台去交易，我们也帮你采购别的交易平台去交易，这样客户可能就更愿意接受。

《中国经营报》：你曾透露目前国内尚没有比较成熟的互联网保险公司模式，与众安保险合作 “保驫车险”目的是什么？

任汇川：众安是我们参股的一家互联网保险公司，我们觉得他们现在发展得非常好，我们也很开心，我们跟他们除了股权投资合作外，在线下也有业务合作，因为他们的网点和查勘积累相对没有我们这么多，所以我们就用平安产险的优势给他们提供这方面的服务。

去年我曾经讲过，保险的互联网化相对比借贷市场要稍微慢一些，但它有后发优势，因为保险的特质与互联网的优势相比是非常契合的。第一，保险公司实际上就是一个信息中介，过去保险叫“互助会”，现在的互联网经济里面大家讲要信息对称，讲分享经济，有很多互联网的模式实际上就是一个“互助会”的模式；第二，保险公司要靠精算去定价，这个非常重要，而互联网的时代用大数据去定价，可以定得更加精准。

所以我个人看法，互联网保险会有三个发展阶段：第一个阶段是渠道改革阶段，就是通过互联网去卖保险，互联网平台去做保险服务，比如查询理赔进度、拍照上传这些；第二个阶段是互联网化的产品定价、产品改造阶段，简单讲，比如过去我们车险定价主要还是以车型定价为主，没考虑那么多的个性化因素，比如说有的车每年开三万公里，有的开三千公里，有的车开在山路上，有的开在市区里，我们定价可能是一样的，但互联网时代这些东西其实都很容易解决，我认为对差异化定价将会有所改变；第三个阶段，就是对商业模式的颠覆，或者说商业模式改变，我觉得商业模式还会有很大改变，比如我们再过五年回头看，但目前可能还没走出一个成型的模式出来，我之前也说过，保险本来就是一个互助、信息对称这样一个产品，大部分老百姓买保险不是为了你给我赔款给我现金，最后要买到的是一个因为灾难的发生你要对我的生活进行补偿、提供服务。经济补偿只是其中的一个手段，他最后要的是什么？比如我生产不能终止，车出事故后还有车能开，车撞坏后很快能修好，从这个层面讲的话，我认为保险商业模式都会有很大的创新想象空间。

我们也看到现在有很多互联网平台做了“一天车险”这样的产品，这个层面的改革我认为还只是第二阶段，即定价模式的改革，再往后想有没有更大的模式改革，我认为还是很有空间的。其实，之前包括美国给农业保险，不是按照灾害给农作物、农田造成的实际损失定价的，而是直接根据天气指数，比如这个区域24小时暴雨量到了一什么水平就直接赔付，就是按照天气指数赔偿，这些我认为都是基于大数据时代的。所以我觉得就是从渠道、服务的改变，到定价、模型的改变，再到将来商业模式的颠覆这样一个过程。

深度 平安的破与立

从最早的保险电销网销，到陆金所等垂直模式互联网平台设立，再到平安旗下互联网平台无处不在的纠错、整合。平安一直坚持市场化的狼性文化，用优胜劣汰的方式快速发展。但在这个过程中，也有平安的内部人员对此颇有微词，认为公司无序竞争、资源浪费、无归属感等。但是，观察平安在市场化道路上的坎坎坷坷，最终结果更能说明大方向的对错。平安的每一步似乎都在“破与立”的抉择中艰难前行。

破，就是打破自己；立，就是重新上路。这在表达上似乎很顺畅，但在实操中却未必能让人感到踏实。怎么总是在变？因为任汇川认为平安正处在无时不变的互联网时代。

最近传出撤并的“平安好车”，任汇川解释“平安好车”本来是做二手车交易的这样一个服务环节，但后来发现车的是一个完整的生态链条，所以把“平安好车”与“平安好车主”合并在一起作为平安对于车主用户的一个附加值服务。

大家比较关注的“房交所”。“平安好房”是平安旗下互联网平台成员之一，房交所与之则再次形成线下线上组合，这期间势必出现业务重合、再次大规模整合，任汇川希望在房交所这种线下的模式里能将大部分手续一站式全部解决，之前的感兴趣、有条件、筛选房源、比较这些阶段都在线上完成。

平安尚未对外公布的金融资产交易平台布局。任汇川表示，现有的陆金所、前海金交所分工将各有侧重。平安收购重庆金交所事宜已于近期落定，将专注于发展地方政府债、跨行业的金融机构间产品交易业务，致力于建设成为中国领先的地方政府融资平台和金融机构间产品交易平台。陆金所将侧重在财富管理端，是个人投资者财富管理的平台，提供海量的、多来源的、优质的金融资产；前交所，会更多地定位在跨境，跨境的这些交易，特别是现在国内的投资者也有很多做海外资产配置的需要。加之普惠金融，平安试图通过线上线下打通，资产、金融打通。

从平安最近几起整合事件不难看出，平安已经从垂直领域深耕转向至平台搭建，试图从生态链、从线上到线下包揽所涉领域的所有环节，平安距离其“医、食、住、行、玩”全方位渗透的目标越来越近。去年是互联网金融爆发的一年，平安也因其早期布局赢得可观回报。